Страхование жизни

Услугой страхования жизни пользуются многие люди. Она позволяет получить выплату, если вступает в силу определенный сценарий: травма и др. В сложной ситуации такая поддержка будет не лишней. В нашей статье вы узнаете, что такое страхование жизни и как оно работает.

Что такое страхование жизни

Страхование жизни — это полезный инструмент, который защищает финансовые интересы клиента в случае его болезни или смерти. Часто оно включает целый комплекс услуг. При наступлении страхового случая фирма выплачивает клиенту денежную компенсацию или берет на себя сопутствующие расходы.

Для чего нужно страхование жизни

В общих чертах многие понимают, зачем нужно страхование. Оно помогает обезопасить себя при наступлении несчастного случая. Например, если вы заболеете, компания покроет затраты на лечение. Также человек может создать финансовую подушку безопасности.

Как работает страховка

Страховая сумма выплачивается только при наступлении случая, указанного в договоре. Например, при достижении определенного возраста. Деньги перечислят даже в том случае, когда клиент успел заплатить только один взнос. Если же ничего плохого не случилось, внесенные средства становятся доходом страховой компании.

Процесс проходит несколько этапов:

1. Заключение договора.
2. Регулярная выплата взносов.
3. Наступление страхового случая.
4. Проверка документов.
5. Выплата. Часто она превышает взносы.

Кто может застраховаться

Застраховать можно любого человека. В трудном случае полис поможет сохранить семейный бюджет. Рассмотрим несколько ситуаций, в которых страховка будет особенно полезной.

Работа в тяжелых условиях. Людям, чья работа связана с риском получения травм, страхование здоровья будет особенно полезно. Если несчастный случай все-таки произойдет, выплата станет хорошей прибавкой к пособию от государства.

Оформление ипотеки. Заемщик должен застраховать недвижимость. Процедура описана встатье 31 Федерального закона № 102-ФЗ. Если дом еще не построен, потребуется страховка жизни. Некоторые банки готовы при ее наличии снизить ставку по кредиту. Если заемщик умрет или станет инвалидом, страховщик целиком выплатит остаток долга, а оставшуюся сумму перечислит застрахованному или выгодоприобретателям.

Путешествия. Выплату можно получить в случае болезней, травм и смерти. Она покроет лечение за границей, транспортировку тела на родину или другие расходы. Для посещения ряда стран страховка обязательна. Оформить ее придется всем. Свое здоровье можно страховать и при посещении интересных уголков России.

Виды страхования жизни

В рамках одного полиса можно комбинировать разные виды страхования жизни и здоровья. Рассмотрим их более подробно.

Рисковое. Оно дает возможность получить выплату или лечение только в случае наступления страхового случая. Некоторые ситуации могут произойти в любой момент (получение травмы, болезнь и т. п.). Другие связаны с конкретными датами.

Клиент может выбирать самостоятельно:

• Тип риска.
• Вид травмы.
• Срок страхования.

Клиент оплачивает полис сразу или перечисляет регулярные взносы. В случае его смерти выплату получат выгодоприобретатели. При кредитном страховании деньги перечисляют банку.

Накопительное. Клиент регулярно перечисляет взносы. В указанную дату деньги ему возвращают. Некоторые фирмы начисляют на сумму взносов небольшую доплату (2-4% годовых). Такая услуга поможет накопить на образование или другие нужды.

Договор обычно заключается на длительный период. Например, на 5 лет. Если страховой случай произойдет раньше завершения срока действия договора, компания все равно перечислит сумму полностью. Выгодоприобретателем можно назначить любого человека. Его данные указывают в договоре.

Услуга имеет несколько преимуществ:

• Если страхователь не сможет перечислять взносы (например, вследствие инвалидности), компания сделает это за него. К дате завершения договора клиент получит всю сумму.
• При смерти застрахованного лица выгодоприобретатель получит деньги сразу. Не придется ждать решения формальных вопросов с наследством.
• Деньги не делят при разводе и их нельзя арестовать из-за долгов.
• Есть возможность получения налогового вычета при наличии официального дохода, за который вы платите НДФЛ.

Например, у мужчины есть дочь-подросток и он хочет накопить на ее образование в ВУЗе. Он заключил договор со страховщиком на 5 лет и начал выплачивать взносы. Однако через 4 года получил производственную травму, которая привела к инвалидности. Страховая компания, когда срок действия договора завершится, все равно перечислит сумму целиком. Т.е. деньги за последний год будут внесены из ее средств.

Инвестиционное. С его помощью деньги можно не только сохранить, но и преумножить. Для этого такую страховку и оформляют. Компания вкладывает средства и часть прибыли отдает вам. Заодно происходит страхование жизни. Накопления делятся на две части:

• Гарантийная. Клиент ее получит вне зависимости от ситуации на рынке. Ее доля указана в договоре.
• Инвестиционная. Она привязана к степени доходности.

Если в период действия договора произойдет страховой случай, организация перечислит деньги лицу, которому положена выплата. При досрочном расторжении отношений страхователь лишается части вложенных средств. В первые два года могут не вернуть ничего.

Пенсионное. Клиент регулярно перечисляет взносы и получает свои деньги после выхода на пенсию. В случае его смерти остаток средств будет перечислен выгодоприобретателям. Вы можете выбрать период, в течение которого будете получать выплаты.

Что можно застраховать в рамках договора страхования жизни

В качестве рисков выступают разные случаи:

• Травмы. Например, полученные при занятиях спортом.
• Присвоение группы инвалидности.
• Онкология или другое заболевание. Например, полис покроет лечение при укусе зараженного клеща.
• Смерть. Деньги получат наследники.
• Достижение определенного возраста.

Программа может покрывать один или сразу несколько рисков. Все они должны быть указаны в договоре. Заранее посмотрите, в каких случаях будет отказано в выплате.

Сколько стоит застраховать жизнь

Чтобы узнать, сколько стоит застраховать человека, зайдите на сайт страховщика. Обычно там есть калькулятор. Вы выбираете вид риска и заполняете открывшуюся форму. Система выдаст итоговую цифру. Полис, защищающий при укусе клеща, может стоить менее 500 рублей. Страховка от болезней обойдется от 2200 рублей в год.

Как застраховать жизнь: пошаговая инструкция

Для оформления полиса нужно пройти несколько этапов:

1. Поиск компании.
2. Выбор пакета услуг. Посмотрите, какие опции включает ваш полис. Например, если часто куда-то ездите, страховка должна покрывать последствия ДТП.
3. Заявка. Вам понадобится паспорт. При оформлении добровольного пенсионного страхования нужен еще и СНИЛС.
4. Подписание договора. Это можно сделать онлайн, в офисе организации или в банке. Обратите внимание на срок действия документа, сумму взносов и периодичность их перечисления. Также нужно внимательно изучить основания для отказа в выплате и условия досрочного расторжения договора.

Страховка начинает действовать на следующий день после подписания документа или с указанной в нем даты.

Как выбрать страховую фирму

Рассмотрим, где лучше застраховать жизнь и здоровье. Сейчас в России действует много фирм: ООО «ППФ Страхование жизни», ЗСАО «Ингосстрах» и др. При выборе организации нужно учесть несколько параметров:

1. Наличие действующей лицензии банка России на страховую деятельность. Проверка выполняется насайте Банка России.
2. Отзывы других клиентов. Их можно найти в сети.
3. Время существования организации на рынке.
4. Существующие услуги и их стоимость.
5. Наличие офисов компании в вашем городе. Так проще решать организационные вопросы.

Заранее изучите порядок разрешения споров. Обратите внимание на последствия, если компания станет банкротом или у нее отзовут лицензию.

Куда обращаться, когда страховая фирма нарушает права

Компания может нарушать ваши права следующими способами:

• Не принимать документы.
• Отказать в выплате.
• Уменьшить размер компенсации.

При общении с представителем компании ссылайтесь на условия договора. Если это не помогает, обратитесь к фирме с претензией. У страховщика есть 30 дней на ответ. Если компания вас игнорирует или поступил отказ, обращайтесь в суд.

Что делать при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая необходимо:

1. Позвонить в страховую компанию по телефону или отправить запрос онлайн. В договоре будет указан предельный срок обращения. Менеджер расскажет, что вам делать.
2. Написать заявление на выплату и приложить документы. Это можно сделать дистанционно или в офисе компании. Вам потребуются договор и паспорт. Также нужны медицинские и иные документы, доказывающие, что событие действительно произошло.

Компенсацию обычно выплачивают в течение 20 дней после составления акта. Компании могут отказать в выплатах по следующим причинам:

• Человек утаил информацию об имеющихся заболеваниях.
• Событие, которое привело к болезни, не относится к страховым случаям.
• Страхователь находился в алкогольном или наркотическом опьянении.
• Событие случилось из-за умысла страхователя или выгодоприобретателя. Ситуация описана встатье 963 ГК РФ.
• Страховой случай наступил в результате событий, описанных встатье 964 ГК РФ.

Частые вопросы

Рассмотрим несколько распространенных вопросов, которые задают клиенты страховых компаний.

Что влияет на стоимость страховки?

Стоимость полиса рассчитывается индивидуально. На цену влияют:

• Состояние здоровья застрахованного лица: наличие хронических заболеваний и др.
• Род занятий клиента. Оцениваются условия его труда, опасность работы.
• Выбранный пакет.
• Возраст страхователя. Чем старше человек, тем дороже полис.
• Наличие или отсутствие вредных привычек.
• Срок страхования. Выгоднее оформить сразу годовой полис, чем продлевать его каждый месяц.

Может ли получить выплаты родственник или близкий человек?

В случае смерти застрахованного лица выплату обычно получают наследники. Клиент может самостоятельно назначить выгодоприобретателя. Он будет указан в договоре и получит выплату.

Если сломал руку или ногу, страховка покроет расходы?

При заключении договора вы выбираете максимальную сумму возмещения. Процент выплат за каждый конкретный случай вы найдете в таблице травм. Документ можно запросить у сотрудника компании. Обычно таблица есть и на сайте.

Например, максимальная сумма составляет 400 000 рублей. Клиент сломал руку. В таблице указано, что в этом случае выплата составит 10% от максимальной суммы. В нашем случае это 40 000 рублей.

При выборе полиса страховки жизни подумайте, в каких ситуациях защита понадобится вам с наибольшей вероятностью. Они должны быть указаны в договоре. При поиске страховщика обратите внимание на наличие лицензии и отделений в вашем городе, а также на отзывы других клиентов.